¿Qué Es un Plan de Manejo de Deudas? DMP vs. Negociación de Deudas vs. Bancarrota
Cómo funciona realmente un plan de manejo de deudas
Usted hace un solo pago mensual a una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro, la cual distribuye ese dinero entre sus acreedores. El asesor trabaja con sus acreedores — quienes pueden acordar reducir su tasa de interés o exonerar ciertos cargos — pero el plan está diseñado para pagar el monto completo que debe, no para negociar por menos. Según la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito (NFCC), “sus cuentas se acreditarán con el 100 por ciento del monto que envíe.” La FTC describe el plazo típico como 48 meses o más.
Cuánto cuesta
Los cargos varían según la agencia y la ley estatal, y muchas agencias ofrecen exenciones de cargo basadas en ingresos o servicio militar — la NFCC no publica un cronograma de cargos universal porque genuinamente difiere entre organizaciones. Una agencia legítima debería estar dispuesta a explicar sus cargos claramente antes de que usted se inscriba en algo, y debería ofrecer información gratuita sobre sí misma sin antes exigir sus datos financieros.
Cómo esto es diferente de negociar deudas (debt settlement)
La negociación de deudas paga menos de lo que debe — pero usualmente después de dejar de pagar primero
La deuda perdonada por una negociación puede gravarse como ingreso
Cómo esto es diferente de un préstamo de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es crédito nuevo — un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo — usado para pagar varias deudas existentes, reemplazándolas con un solo préstamo nuevo. La aprobación y su tasa de interés dependen de su historial crediticio, y el CFPB advierte que una tasa “promocional” baja anunciada puede aumentar después, o que un plazo más largo puede significar pagar más en total a pesar de un pago mensual más bajo. Este es un mecanismo fundamentalmente diferente a un DMP: un préstamo de consolidación no involucra a un asesor negociando con sus acreedores existentes — simplemente es deuda nueva pagando deuda vieja. Vea nuestra lista verificada de cooperativas de crédito en Miami-Dade que ofrecen préstamos de consolidación si eso se ajusta mejor a su situación que un DMP.
Cómo esto es diferente de la bancarrota
La bancarrota es un proceso judicial que puede eliminar la deuda por completo (Capítulo 7) o reestructurarla bajo un plan de pago supervisado por el tribunal (Capítulo 13). Es un paso más drástico que un DMP, con un impacto crediticio mayor y más duradero (la bancarrota puede permanecer en un reporte de crédito hasta 10 años, comparado con un DMP en sí, que no es un evento crediticio negativo). Vea nuestra guía completa sobre bancarrota en Florida si su carga de deuda va más allá de lo que un DMP o una negociación podrían abordar realistamente.
Cómo verificar que una agencia de asesoría de crédito sea legítima
Algunas cosas concretas para verificar antes de inscribirse: la agencia debería enviarle información gratuita sobre sí misma y sus servicios antes de pedir sus datos financieros, debería ser transparente sobre los cargos y cualquier exención de cargo, y puede verificar la acreditación sin fines de lucro directamente con la Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito en vez de tomar la palabra de una empresa. Vea nuestro estándar de verificación completo y nuestra lista verificada de asesores de crédito sin fines de lucro que atienden Miami-Dade.
Una señal de alerta que vale la pena conocer
Preguntas frecuentes
¿Un plan de manejo de deudas dañará mi puntaje de crédito?
Un DMP en sí no se reporta como un evento crediticio negativo de la forma en que lo es una cuenta negociada o un pago faltante — los propios materiales del CFPB lo distinguen de la negociación de deudas específicamente porque usted sigue pagando sus cuentas en vez de dejar de hacerlo. Algunas prácticas individuales de acreedores respecto a las cuentas inscritas pueden variar, lo cual vale la pena preguntarle a su asesor directamente para sus acreedores específicos.
¿Puedo inscribir solo algunas de mis deudas en un DMP?
Típicamente sí — la mayoría de las agencias le permiten elegir qué deudas sin garantía incluir, aunque las reglas específicas dependen de la agencia y sus acreedores.
¿Un DMP es lo mismo que presentar bancarrota?
No. Un DMP es un arreglo de pago voluntario, sin proceso judicial, que paga su saldo completo; la bancarrota es un proceso judicial federal que puede eliminar la deuda por completo o reestructurarla, con consecuencias legales y crediticias mucho mayores.